El Superintendente de Bancos, Luis Armando Asunción Álvarez, destacó el impacto de los
Subagentes Bancarios en la inclusión financiera de las personas de bajos
recursos.
Asunción Álvarez
refirió que consistente con el objetivo para el cual fueron creados, los Subagentes
Bancarios han llevado el “banco”, con algunos productos y servicios financieros
a la población no bancarizada, es decir, a aquellas personas que
tradicionalmente habían sido excluidas del Sistema Financiero, entre otras
razones, por estar situadas en lugares donde las entidades de intermediación
financiera no podían llegar.
¿Qué son los
Subagentes Bancarios?
El Superintendente de Bancos, Luis Armando Asunción Álvarez, indicó que los Subagentes
Bancarios son personas físicas o jurídicas que ejercen actividades comerciales,
las cuales son contratadas por las entidades de intermediación financiera para
realizar operaciones permitidas, a nombre y por cuenta de éstas, y prestar los
servicios financieros, de acuerdo a lo establecido en el Reglamento de
Subagente Bancario aprobado por la Junta Monetaria en su Primera Resolución de
fecha 14 de febrero de 2013 y sus modificaciones.
Asimismo, destacó que los Subagentes Bancarios representan
un nuevo canal de distribución de los productos y servicios financieros, a
través de pequeños negocios como farmacias, colmados, ferreterías,
supermercados, entre otros tipos de establecimientos.
En ese sentido, señaló que a través de la figura de Subagentes
Bancarios, los usuarios del Sistema Financiero pueden realizar de forma rápida
y segura pagos en efectivo de préstamos y tarjetas de crédito, envío o
recepción de transferencias dentro del territorio nacional, depósitos en
efectivo en cuentas de ahorros o corrientes, retiros en efectivo de cuentas de
ahorros, venta, recarga y retiro de fondos asociados a tarjetas pre-pagadas, entre
otras operaciones.
El Superintendente enfatizó que los Subagentes Bancarios
están situados en localidades de todo el territorio nacional, lo que ha
generado un incremento de la inclusión financiera, ya que ha significando la
llegada, por primera vez, de una entidad de intermediación financiera a
comunidades remotas y de difícil acceso, lo que a su vez promueve una mejora de
las condiciones de vida de sus habitantes que ahora pueden acceder a servicios
financieros formales, sin tener que recorrer largas distancias para realizar
sus transacciones financieras.
Asunción Álvarez
informó que desde la puesta en vigencia del Reglamento de Subagente Bancario en
el año 2013, se han autorizado 4,401 establecimientos, de los cuales el 40.2% (1,769 establecimientos) están ubicados en
la Región Metropolitana, el 33.7% (1,482
establecimientos) en la Región Norte, el 13.3% (585 establecimientos) en la Región Sur y el 12.8% (565 establecimientos) en la Región Este.
De igual manera, destacó que en Provincias que sólo cuentan
con una sucursal bancaria, como es el caso de Pedernales, ahora sus habitantes tienen
a disposición hasta 10 Subagentes Bancarios, lo que evidencia que se ha ampliado
significativamente el acceso de los mismos a productos y servicios financieros
formales.
Asunción Álvarez
señaló que a nivel de la cantidad y monto de las operaciones, durante el primer
semestre del año 2016, los Subagentes Bancarios realizaron 718,391 operaciones,
por un monto estimado de RD$1,767.3 millones.
En particular, destacó que según datos preliminares del
periodo de referencia, el 43.6% del total de las operaciones realizadas por los
Subagentes Bancarios, equivalente a 313,527 transacciones corresponde a pagos
en efectivo y/o cheque, por un monto estimado de RD$536.6 millones. Además,
informó que los subagentes realizaron 166,855 retiros en efectivo de cuentas de
ahorro y tarjetas pre pagadas, por el monto de RD$661.1 millones.
Durante el periodo de referencia, los Subagentes Bancarios realizaron
89,467 Depósitos en Efectivo y/o Cheque, por el monto de RD$556.0 millones, de
acuerdo a informaciones preliminares. En adición, a través de esta figura, los
clientes efectuaron 112,134 consultas de movimientos y balance de cuentas de
ahorro y corrientes no remuneradas.
Adicionalmente, el Superintendente indicó que de los 4,401 establecimientos
que se han formalizado como Subagentes Bancarios, el 24.9% (1,097 establecimientos) corresponden a colmados, el 19.1% (841 establecimientos) a farmacias, el 11.8%
(521
establecimientos) a estaciones de venta de combustibles, el 9.6% (423 establecimientos) a Supermercados, y
el 34.5% restante (1,519 establecimientos)
corresponde a comercios destinados a venta y reparación de equipos de
telecomunicaciones, venta en almacenes, ferreterías, entre otros.
Asunción Álvarez
informó que de las 46 entidades facultadas a ofrecer productos y servicios a través
de los Subagentes Bancarios, sólo nueve han solicitado y obtenido la no
objeción de la Superintendencia de Bancos para la contratación de los mismos.
De éstas, seis (6) son Bancos Múltiples que en conjunto han contratado 4,105
Subagentes Bancarios; dos (2) son Asociaciones de Ahorros y Préstamos que
tienen 177 establecimientos contratados y una (1) es Banco de Ahorro y Crédito que
cuenta con 119 Subagentes Bancarios.
En ese sentido, el Superintendente exhortó a las entidades que
aún no han solicitado la no objeción para la contratación de Subagentes a
Bancarios a completar los requerimientos establecidos en el Reglamento, de
manera que puedan llevar sus productos y servicios financieros a localidades donde
aún no tienen presencia, contribuyendo a fomentar la inclusión financiera.
Informó que los límites diarios de las operaciones que pueden
realizar los Subagentes Bancarios por cliente difieren entre las entidades de
intermediación financiera, dependiendo de las características y el perfil del
subagente contratado, del tipo de operación, ubicación, nivel de facturación
del negocio, horario, entre otros criterios.
A modo de ejemplo, señaló que
algunos Subagentes Bancarios pueden realizar depósitos en efectivo por un monto
máximo de transacción de RD$25,000.00 y un monto máximo diario de
RD$300,000.00; retiros de efectivo por un monto mínimo de RD$500.00 y máximo de
RD$25,000.00 por transacción, y un monto máximo diario de RD$250,000.00; pagos
de tarjetas de crédito por un monto máximo por transacción de RD$25,000.00 y monto
máximo diario de RD$300,000.00.
Además, señaló que en algunos subagentes los
clientes pueden pagar la cuota pendiente, y no pueden realizar abonos a capital
o cancelación de préstamos.
Beneficios de los
Subagentes Bancarios
Para las personas físicas de bajos recursos, el Superintendente
refirió que han sido particularmente beneficiadas con el acceso desde sus
localidades a un nuevo canal de distribución de los productos y servicios
financieros, a través del cual pueden realizar diversas operaciones de forma
rápida y segura, aumentando así la inclusión financiera de este segmento de la
población. Precisó que estas personas se benefician con una disminución de los
costos de transporte, así como del tiempo para hacer sus transacciones, además
de los horarios extendidos de los subagentes bancarios.
Para las entidades de intermediación financiera, los Subagentes
Bancarios han representado una alternativa de expansión de negocios a bajo
costo, ya que les ha permitido acercar sus servicios y productos financieros a comunidades
en las cuales tenían poca o ninguna presencia, con un costo operativo
sustancialmente menor al que representaría establecer una sucursal.
Para las micro, pequeñas y medianas empresas, constituirse como
Subagente Bancario representa una oportunidad de negocios para empresas y
personas físicas, ya que pueden ofrecer servicios adicionales desde su negocio actual,
además de percibir un incremento en sus ingresos a través de las retribuciones
y pagos de comisiones que reciben por las operaciones que realizan en nombre de
la entidad contratante. En adición, se benefician de un mayor flujo de clientes
a sus negocios.
El Superintendente de Bancos destacó el bajo riesgo
operacional asociado a las operaciones y transacciones realizadas por los
Subagentes Bancarios, lo cual se evidencia en que, a la fecha, en el Organismo
Supervisor, los usuarios del Sistema Financiero no han realizado reclamaciones
por operaciones efectuadas a través de dicha figura.
Asunción Álvarez
dijo que los Subagentes Bancarios han contribuido a incrementar la efectividad
de la política del Gobierno orientada a promover la formalización de
actividades o agentes económicos de la economía informal.
De igual manera, señaló que los retos para los Subagentes
Bancarios están asociados a la operación como Subagentes Bancarios Múltiples, de
manera que los usuarios puedan realizar transacciones de diferentes entidades
en un mismo subagente bancario.
El Superintendente de Bancos informó que desde la
Superintendencia de Bancos se está impulsando un proyecto orientado a la
simplificación de los requerimientos para la contratación y funcionamiento de
los Subagentes Bancarios, previendo el cumplimiento de las disposiciones
vigentes, particularmente los procesos de debida diligencia para la prevención
del lavado de activos y el financiamiento del terrorismo, así como de protección
al usuario en las operaciones correspondientes.
